火爆的短期健康險或遇“冷靜期” 監管發文明確不得保證續保

01月13日, 2021  |  作者: 綜合管理部  |  來源: 人民網

摘要:火爆的短期健康險或遇“冷靜期” 監管發文明確不得保證續保

 近日,銀保監會發布《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》(以下簡稱《通知》),就此類業務出現的突出問題加以規范,明確短期健康險不得保證續保,嚴禁把短期健康險當作長期健康險進行銷售。

短期健康保險,是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

其實,短期健康保險業務在我們的生活中并不陌生,最出名的險種莫過于“網紅百萬醫療險“。其以保費低、投保選擇靈活性高,受到大眾關注。

然而,短期健康保險的劣勢在于其部分產品缺乏定價基礎,保額虛高;面臨無法保證續保、停售及核保容易產生糾紛等風險。為此,銀保監會出臺《通知》就上述問題予以規范。

嚴禁“短險長做” 定期披露業務整體綜合賠付率

產品設計方面,《通知》就產品續保進行了規范。嚴禁保險公司通過異化產品設計,“短險長做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續保,不得使用“自動續?!薄俺兄Z續?!薄敖K身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

針對產品定價虛高這一問題,《通知》亦有所涉及。要求保險公司產品定價應當具備定價基礎,不得設定嚴重背離理賠經驗數據基礎的、虛高的保險金額。同時,要求保險機構定期在公司官網披露短期健康保險業務整體綜合賠付率,接受社會各界和保險消費者監督。

《通知》還嚴禁保險公司將產品組合銷售異化為捆綁強制搭售,限制消費者購買產品和服務的權利,侵害保險消費者利益。

嚴禁隨意停售短期健康險 規范投保提示

一直以來,短期健康險投保容易、理賠難這一問題是投保者的一塊“心病”。

為此,《通知》要求保險公司規范核保理賠。嚴禁核?!翱招幕?、理賠“核?;?,侵害保險消費者利益。要求保險公司規范設定健康告知信息,健康告知信息的設定不得出現有違一般醫學常識等情形。

《通知》明確,嚴禁保險公司通過隨意停售保險產品,彌補其因激進經營造成的損失,侵害保險消費者利益。要求保險公司通過公司官網和即時通訊等方式,公開披露產品的具體停售原因、停售時間,以及后續服務措施等信息。

《通知》要求,保險公司建立短期健康保險投保提示制度,銷售短期健康保險產品,應當向投保人提供投保須知書,并重點提示保險消費者應當關注的產品重要權益和義務,防止銷售人員因誤導行為,導致消費者自身利益受損。投保者如若退保,要明確規定最低現金價值計算標準。

財險公司盲目擴大短期健康險行為將得到遏制

銀保監會相關負責人表示,《通知》以問題為導向,聚焦行業短期健康保險業務發展存在的突出問題,采取有針對性的監管措施,補齊監管制度短板,向行業明確傳達了短期健康保險業務規范經營的信號,為行業健康保險業務可持續發展提供了制度保障,將有利于引導短期健康保險業務規范發展,有利于保護消費者合法權益,有利于維護市場公平合理的競爭秩序。

下一步,銀保監會將不斷完善監管規則體系,壓實保險公司經營管理主體責任,督促保險機構規范業務經營行為,提升經營管理水平,切實保護保險消費者的合法權益,更好滿足人民群眾健康保障需求。

北京工商大學保險系主任徐徐接受人民網金融頻道采訪時表示,監管不僅規范了短期健康險的經營,也對財險公司經營短期健康險的控費能力和風險管理能力提出了更高要求。

短期來看,財險公司盲目擴大短期健康險經營范圍的行為受到遏制,短期健康險因而可能會迎來保費增速的放緩。長期來看,短期健康險產品的開發、定價、停售等將會進一步優化,監管對財險公司的專業定價和風險管理能力要求可能會更高。

可以預見,未來保險公司以“拼低底價”搶占市場的競爭手段將得到有效控制。


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